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Le point sur les assurances multirisques habitation et immeuble (copropriété)

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Le point sur les assurances multirisques habitation et immeuble (copropriété)
L’assurance multirisque habitation c’est quoi ? Et l’assurance multirisque immeuble ? Que couvrent-elles et sont-elles obligatoires ? Copropriétaire, propriétaire occupant, propriétaire-bailleur et locataire : quelles sont les assurances habitation du quotidien, indispensables pour vivre sereinement dans votre logement (et votre copro) ? Tour d’horizon des réponses aux questions principales, concernant la protection des parties privatives et communes d’un habitat collectif.

L’Assurance multirisque habitation : c’est quoi et que couvre-t-elle ?

L’assurance multirisque habitation (MRH) est un contrat multi garanties qui permet de protéger le patrimoine d’un foyer (habitation et mobilier) en cas de sinistre, que vous soyez responsable ou victime. Concrètement, cette assurance habitation vous permet d’être indemnisé en cas de dommages.
 
L’assurance multirisque habitation couvre une garantie de base sur les dommages suivants : incendies et explosions, dégâts des eaux, gel des canalisations, catastrophes naturelles et tempêtes, catastrophes technologiques, cambriolage (attention, en cas de vol, certains biens peuvent être garantis selon un montant limité) et vandalisme, bris de glace, actes de terrorisme et d’attentats. D’autres types de sinistres sont couverts par des options modulables, comme la garantie dommages ménagers (complément incendie-explosion), la garantie « tous événements » (complément garantie bris de glace), les garanties protection juridique et assistance à domicile, etc.
Ce type de contrat couvre principalement :
- Les dommages aux biens immobiliers : locaux à usage d’habitation, clôtures et murs de soutènement, quote-part des parties communes (si vous êtes copropriétaire), dépendances, garages et caves, aménagements immobiliers, vérandas.
- La responsabilité civile de l’assuré : qui permet d’indemniser les tiers, victimes des dommages dont vous pouvez être responsables.
- La responsabilité civile « vie privée » : qui couvre tous les membres du foyer en cas de dommages corporels, matériels et immatériels consécutifs, causés à un tiers.
 

L’assurance multirisque immeuble : une protection indispensable pour les copropriétés

L’assurance multirisque immeuble (MRI) protège la copropriété des dégâts qui pourraient survenir dans les parties communes de l’immeuble et indemnise les victimes de ces dommages. La multirisque immeuble couvre les mêmes types de sinistres que la multirisque habitation, ainsi que les dégradations provoqués par des éléments du bâtiment (chute d’une tuile, par exemple), ou par une personne affectée au service de l’immeuble. Cette assurance collective est prise en charge par l’immeuble (représenté par le syndicat des copropriétaires).
 

Les assurances multirisques sont-elles obligatoires ?

L’assurance multirisques habitation est obligatoire si vous êtes copropriétaire-occupant de votre logement, qu’il s’agisse de votre résidence principale, ou de votre résidence secondaire. Elle est également obligatoire si vous êtes locataire.
La multirisque immeuble est une assurance collective facultative, mais fortement recommandée (l’immeuble en copropriété doit être couvert, au minimum, par une assurance responsabilité civile). Elle permet d'indemniser les dommages subis par les parties communes de l'immeuble qui ne peuvent pas l’être par l'assurance responsabilité d'un copropriétaire. Qui la prend en charge ? L’assurance multirisques immeuble est souscrite et mise en oeuvre par le syndicat des copropriétaires et supportée au prorata de la quote-part des copropriétaires (tantièmes), dans les dépenses de la copropriété.
À noter : si vous êtes propriétaire d’une maison individuelle, la loi ne vous oblige pas à souscrire une assurance multirisques habitation (en effet, vous n’êtes pas soumis au régime de la copropriété). Vous avez toutefois tout intérêt à en prendre une, afin de vous prémunir en cas de sinistre ou de préjudice extérieur.

Propriétaire-bailleur et locataire : comment assurer un logement
loué ?

Si vous êtes locataire de votre logement, l’obligation de souscrire une assurance multirisques habitation vous revient. Il s’agit d’une obligation légale, pour bénéficier d’un bail de location. Quant au propriétaire-bailleur, il a l’obligation de prendre une assurance pour les risques locatifs de l’appartement loué. Ainsi, il souscrit dans la plupart des cas, une assurance propriétaire non-occupant (PNO). Ces deux contrats, complémentaires, répartissent les responsabilités de chaque partie et sont indispensables pour couvrir tous les dégâts, en cas de dommages.

En savoir plus sur l’assurance propriétaire non-occupant (PNO)

L’assurance PNO est une assurance habitation complète, réservée aux propriétaires qui n’occupent pas leur logement, qu’il soit vacant, loué, ou occupé à titre gratuit. L’assurance propriétaire non-occupant offre, à minima, la même garantie de base qu’une assurance multirisques habitation (et assure souvent, une couverture plus étendue). Ainsi, elle protège le propriétaire des murs contre tous les risques qui pourraient toucher son logement (sinistres extérieurs) et le prémunit contre l’ensemble des dommages qui pourraient affecter la copropriété ou un tiers (locataire, voisin ou personne de passage).
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire au sens strict (seule l’assurance responsabilité civile propriétaire l’est), elle est essentielle pour les propriétaires, qui souhaitent opter pour la meilleure protection possible.

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